Retirement Planning । रिटारमेंटचे नियोजन करताना या ५ चुका टाळा... 

planning for your retirement । सेवानिवृत्ती (retirement fund) निधी उभारताना आर्थिक शिस्त लावणे अत्यंत महत्वाचे आहे. आपली गुंतवणूक क्षमता आणि सेवानिवृत्तीचे ध्येय (retirement goal)यांच्यासाठी विशिष्ट बचत योजना (saving plan)तयार करा

5 mistakes to avoid while planning for your retirement
रिटारमेंटचे नियोजन करताना या ५ चुका टाळा...  
थोडं पण कामाचं
  • सेवानिवृत्तीचे नियोजन (Retirement planning)म्हणजे तुमच्या पैशाचे व्यवस्थापन करणे म्हणजे तुम्ही तुमच्या सुवर्ण काळामध्ये तुमचे आर्थिक स्वातंत्र्य टिकवून ठेवणे.
  • सेवानिवृत्तीचे नियोजन (retirement planning )आर्थिक नियोजनाचे अत्यंत महत्वाचे पैलू बनते.
  • सेवानिवृत्तीनंतर  निश्चिंत जीवन एन्जॉय करण्यासाठी आणि सुखी जीवन जगण्यासाठी, लवकर नियोजन सुरू करणे गरजेचे

planning for your retirement ।  सेवानिवृत्तीचे नियोजन (Retirement planning)म्हणजे तुमच्या पैशाचे व्यवस्थापन करणे म्हणजे तुम्ही तुमच्या सुवर्ण काळामध्ये तुमचे आर्थिक स्वातंत्र्य टिकवून ठेवणे. यामुळे सेवानिवृत्तीचे नियोजन (retirement planning )आर्थिक नियोजनाचे अत्यंत महत्वाचे पैलू बनते. तथापि, चांगली कमाई असूनही, लोक पुरेसा निधी तयार करण्यात अपयशी ठरतात, हा निधी त्यांना सेवानिवृत्तीनंतरचे स्थिर उत्पन्न प्रदान (steady post-retirement income) करण्यास मदत करू शकतो. 

सेवानिवृत्तीनंतर  निश्चिंत जीवन एन्जॉय करण्यासाठी आणि सुखी जीवन जगण्यासाठी, लवकर नियोजन सुरू करणे आणि काही सामान्य चुका टाळणे महत्वाचे आहे. जे आपल्या निवृत्त जीवनाची ( retired life) गुणवत्ता प्रभावित करू शकतात.  (5 mistakes to avoid while planning for your retirement)

(1) निवृत्ती नियोजनास विलंब (Delaying retirement planning )

आपण जर सेवानिवृत्तीचे नियोजन उशिरा सुरू केले तर आपल्याला मोठ्या सेवानिवृत्ती निधीची (big retirement corpus)उभारणी करण्याची शक्यता कमी होते. तुमची सेवानिवृत्ती योजना लवकर सुरू केल्याने तुमच्या गुंतवणुकींना वाढीसाठी आणि मोठा निधी जमा करण्यासाठी जास्त वेळ मिळतो. जर तुमच्याकडे गुंतवणुकीसाठी अधिक वर्षे असतील तर तुम्ही लहान योगदान देऊनही मोठा निधी तयार करू शकता. म्हणून, सेवानिवृत्तीसाठी बचत आणि गुंतवणूक सुरू करण्याचा आदर्श वेळ म्हणजे आपण लवकरात लवकर जेव्हा सुरू करतो तो असतो.  उदाहरणाच्या मदतीने हे समजून घेण्यासाठी आपण दोन परिस्थिती लक्षात घेऊ. परिस्थिती 1 मध्ये, A नावाचा व्यक्ती वयाच्या 40 व्या वर्षी दरमहा 10,000 रुपयांची गुंतवणूक करतो, म्हणजेच सेवानिवृत्तीपर्यंत (60 वर्षे) एकूण 24 लाख रुपये; आणि 15% प्रति वर्ष दराने 1.52 कोटी रुपयांचा निधी तयार करतो.  
परिस्थिती 2 मध्ये, B नावाचा व्यक्ती वयाच्या 25 व्या  दरमहा 3,000 रुपये वर्षी गुंतवणूक करतोय ते  सेवानिवृत्तीपर्यंत (60 वर्षे)  एकूण 12.6 लाख रुपये; आणि 12% वार्षिक परताव्यावर रु .1.95 कोटीचे भांडवल तयार करते.

कमी वयात गुंतवणूक करण्याचे फायदे 

 तपशील    दरमहा गुंतवणूक
 (Rs)

 

एकूण गुंतवणूक

 व्याज दर

 कालावधी 

 सेवानिवृत्ती निधी 

(वय 60)

परिस्थिती 1:गुंतवणूकदाराचे वय: 40 वर्ष 10,000 Rs 24 लाख 15% दरवर्षी. 20 वर्ष  Rs 1.52 कोटी
परिस्थिती2:गुंतवणूकदाराचे वय: 25 वर्ष 3,000 Rs 12.6 लाख 12% दरवर्षी 35 वर्ष  Rs 1.95 कोटी


(टीप: केवळ स्पष्टीकरणात्मक हेतूसाठी तक्ता. महागाई, कर, गुंतवणुकीवर संबंधित खर्च इत्यादी घटक गुंतवणूकीवरील परताव्यावर परिणाम करू शकतात.)

परिस्थिती 2 मध्ये, B हा व्यक्ती A पेक्षा एक तृतीयांश पैसे कमी गुंतवणूक करतो परंतु तो आपला पैसा दीर्घ कालावधीसाठी गुंतवतो त्यामुळे त्याला  कमी परतावा दर मिळवूनही B चांगला परतावा मिळतो. 

गुंतवणुकीच्या योग्य वेळेची वाट पाहत लोक सहसा निवृत्तीचे नियोजन लांबवतात - जास्त पगार, अधिक डिस्पोजेबल उत्पन्न, कमी कर्ज किंवा जबाबदाऱ्या - पण ती योग्य वेळ कधीच येत नाही. सेवानिवृत्तीसाठी बचत सुरू करण्याचा सर्वोत्तम काळ आता आहे. याव्यतिरिक्त, लवकर प्रारंभ केल्याने आपल्याला आपल्या गुंतवणूकीचे पुनरावलोकन करण्यासाठी आणि आपल्या वर्तमान परिस्थितीनुसार आणि सध्याच्या महागाई दरानुसार त्यांना पुन्हा तयार करण्यासाठी पुरेसा वेळ मिळतो.

(२) महागाई दराचा हिशेब न ठेवणे (Not accounting inflation rate)

आपल्या सेवानिवृत्ती निधीचे नियोजन करताना, नाममात्र परताव्याऐवजी महागाई दर (inflation rate), गुंतवणूक शुल्क आणि कर समायोजित केल्यानंतर गुंतवणुकीवरील परताव्याच्या वास्तविक दरावर लक्ष केंद्रित करा. परताव्याचा उच्च नाममात्र दर दीर्घकालीन उच्च संपत्ती निर्मिती दर्शवतो. परंतु इतर घटक, ज्यांचे प्रमुख चलनवाढ आहे, तुमचे वास्तविक परतावा कमी करू शकतात. महागाई म्हणजे कालांतराने उत्पादनांच्या किंमतीत टक्केवारी वाढ.

आपल्या भविष्यातील खर्चाचा अंदाज घेताना महागाईमध्ये लक्ष घालणे आपल्याला एक कॉर्पस तयार करण्यास मदत करेल जे खर्च वाढल्यानंतरही आपल्या सेवानिवृत्तीच्या वर्षांमध्ये आपली वर्तमान जीवनशैली टिकवून ठेवण्यास मदत करेल. तर, खर्च आणि कर समायोजित केल्यानंतर गुंतवणुकीवरील परताव्यापेक्षा महागाई दर जास्त असल्यास, हे सूचित करते की आपल्याला अधिक बचत करण्याची आवश्यकता आहे. यामुळे कोणत्याही प्रकारच्या आर्थिक नियोजनामध्ये महागाई(inflation) हा महत्त्वाचा घटक बनतो.

(3) अपुरे आरोग्य विमा संरक्षण

वृद्ध झाल्यावर संभाव्य आरोग्य जोखीम वाढते आणि खर्चही वाढतो. जर तुमच्याकडे वैयक्तिक आरोग्य योजना (personal health plan ) नसेल किंवा तुमच्या भविष्यातील वैद्यकीय खर्चाची पूर्तता करणे अपुरे असेल, तर अगदी छोट्या आजारामध्येही तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या बचतीला खीळ लावण्याची क्षमता आहे. आरोग्य सेवा ही महाग असते. आणि आपण हे सुनिश्चित केले पाहिजे की आपले आरोग्य संरक्षण प्रचलित आरोग्य महागाई दराशी सुसंगत आहे का,  जेणेकरून आपल्याला भविष्यात निधीची कमतरता पडणार नाही. याव्यतिरिक्त, कॉर्पस किंवा इमर्जन्सी फंड तयार करण्यावर लक्ष केंद्रित करा जे तुमच्या सेवानिवृत्ती योजनेत अडथळा न आणता तुमच्या वैद्यकीय खर्चाची पूर्तता करण्यासाठी पुरेशा निधीची उपलब्धता सुनिश्चित करू शकेल.

4) गुंतवणूक उत्पादनाची चुकीची निवड (Wrong choice of investing product)

काही लोक सातत्याने आणि लक्षणीय गुंतवणूक करतात, तरीही ते त्यांच्या सेवानिवृत्तीसाठी पुरेसा निधी तयार करण्यात अपयशी ठरतात. हे अंशतः चुकीच्या आर्थिक साधनांमध्ये गुंतवणूक केल्यामुळे होते.  जे त्यांच्या सेवानिवृत्तीचे उद्दिष्ट पूर्ण करू शकत नाहीत. सेलेक्टेड सेवानिवृत्ती कॉर्पस तयार करण्यासाठी आपण आपले वय, जोखीम , उत्पन्न आणि गुंतवणुकीची परिस्थिती पाहून गुंतवणूक साधने निवडावीत.

जेव्हा तुम्ही तरुण असता, तुमची जोखीम घेण्याची क्षमता जास्त असते आणि उलट झाल्यास तुमच्याकडे सावरण्यासाठी अधिक वेळ असतो. तर, इक्विटीसारख्या दीर्घ मुदतीत जास्त परतावा देणाऱ्या साधनांमध्ये तुमचा संपर्क वाढवा. तथापि, जसजसे तुमचे वय वाढते, हळूहळू कमी जोखमीच्या गुंतवणूकीच्या साधनांवर स्विच करा जे खात्रीशीर परतावा देतात. उदाहरणार्थ, तुम्ही तुमच्या आयुष्याच्या सुरुवातीच्या टप्प्यावर इक्विटी म्युच्युअल फंड किंवा शेअर्समध्ये गुंतवणूक करू शकता. जेव्हा तुमचे वय सेवानिवृत्तीच्या जवळ असेल, तेव्हा तुम्ही मध्यम ते कमी परतावा मिळवण्यासाठी कमी जोखमीच्या कर्ज गुंतवणुकीला प्राधान्य देऊ शकता. म्हणून, जोखीम आणि परतावा यामधील योग्य संतुलन राखणे आपले सेवानिवृत्तीचे ध्येय साध्य करण्यासाठी आपल्या सेवानिवृत्तीच्या जीवनाचे नियोजन करण्यात महत्वाची भूमिका बजावते.

(5) तुमच्या सेवानिवृत्ती निधीतून कर्ज घेणे (Borrowing from your retirement corpus )

सेवानिवृत्ती निधी उभारताना आर्थिक शिस्त लावणे अत्यंत महत्वाचे आहे. आपली गुंतवणूक क्षमता आणि सेवानिवृत्तीचे ध्येय यांच्यासाठी विशिष्ट बचत योजना तयार करा. तुमच्या नियमित उत्पन्नाचा वापर तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या ध्येयासाठी करा आणि फक्त उरलेले पैसे खर्च करा. या फंडातून पैसे काढण्याची चूक करू नका, कारण ती पुन्हा भरण्यासाठी जास्त वेळ आणि भांडवलाची आवश्यकता असेल.

शेवटी, सेवानिवृत्तीचे नियोजन करताना, आपल्या सेवानिवृत्तीचे वय आणि आयुर्मान लक्षात घ्या. आपण निवृत्त होण्यासाठी 60 पर्यंत थांबायला नको असेल, परंतु त्याऐवजी, 50 वर निवृत्त व्हा आणि आपल्याला नेहमी करायच्या असलेल्या गोष्टी निवडा. जमा करण्याच्या टप्प्यासाठी तुमचे नियोजन अशा योजनांसाठी सामावून घेतले पाहिजे आणि तुमचे कॉर्पस त्या अतिरिक्त वर्षांच्या कमी किंवा अतिरिक्त उत्पन्नात भर घालण्यासाठी पुरेसे असावे. तसेच, आपले कर्ज निवृत्तीच्या आयुष्यात नेण्याची चूक करू नका. सेवानिवृत्तीनंतर कर्जाची सेवा करणे आर्थिकदृष्ट्या आव्हानात्मक आणि तणावपूर्ण असू शकते. त्यामुळे सेवानिवृत्त होण्यापूर्वी तुमचे कर्ज फेडा.

लक्षात ठेवा, शांतपणे निवृत्ती घेण्याचा मंत्र म्हणजे सेवा निवृत्तीचे नियोजन लवकर सुरू करण्यात आहे.

आदिल शेट्टी हे  गेस्ट लेखक आहेत., त्यांनी  व्यक्त केलेली मते वैयक्तिक आहेत.

ताज्या बातम्यांच्या अपडेटसाठी Times Now मराठीच्या फेसबुक पेजला लाइक करा.

पुढची बातमी